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25/11/2007 | Las instituciones de microfinanza pueden financiar cambios sociales perdurables

OIT Staff

Cada año se invierten en el mundo cerca de 4.000 millones de dólares en microfinanzas. Las instituciones de microfinanzas deben seguir modelos de negocios muy consistentes para poder subsistir, y además enfrentan el desafío de generar beneficios mientras al mismo tiempo generan cambios sociales perdurables. Un nuevo estudio */ copublicado por la OIT ofrece orientación a los diseñadores y ejecutores de políticas sobre cómo enfrentar el tema del equilibrio entre negocios y cambio social al definir los criterios para apoyar las instituciones financieras. OIT EnLínea habló con Bernd Balkenhol, editor de “Microfinance and Public Policy” (Microfinanzas y políticas públicas).

 

OIT EnLínea: Instituciones públicas, bancos comerciales, ONG... Las instituciones de microfinanzas son muy diferentes y difíciles de comparar, ¿qué tienen en común?

Bernd Balkenhol: El primer desafío fue entender la diversidad de las instituciones con diferentes tipologías de clientes, procesos y cultura organizativa. Pero hay una línea que une a estas organizaciones: la importancia de la eficiencia, es decir la habilidad para utilizar escasos recursos con el fin de responder a miles de clientes de la manera más eficaz, ofrecer servicios de calidad y cubrir las brechas entre la oferta y la demanda de productos financieros básicos para los pobres. En microfinanzas, eficiencia significa utilizar la menor cantidad de insumos – en especial en tiempo del personal y capital – para producir el mayor número de préstamos, llegar hasta los clientes que tienen un acceso limitado a los servicios bancarios, y ofrecer una serie de servicios valiosos.

            Nuestro estudio identificó cuatro modelos diferentes de comportamiento. El primer grupo de IMF es muy ineficiente – en términos de actuación social y financiera – si se compara con los logros de otras instituciones similares por ubicación, forma jurídica, técnicas de ejecución y subsidios recibidos. La segunda categoría ofrece servicios a muchas familias pobres, pero es débil en lo que se refiere a las medidas financieras. La tercera categoría tiene buenos resultados de rentabilidad, pero su impacto social es menor. Y la cuarta categoría se desempeña bien en ambos ámbitos. En los extremos, hay instituciones que logran alcanzar familias muy pobres y remotas y cubren los gastos, mientras que otras prestan sus servicios sólo a los clientes más ricos, disfrutan de un relativo monopolio y fracasan desde el punto de vista financiero.

OIT EnLínea: ¿Cómo puede medirse la eficiencia de las instituciones de microfinanzas?

Bernd Balkenhol: La eficiencia en microfinanzas puede ser medida mediante diferentes índices: el más utilizado establece una relación entre los gastos operativos y la cartera de préstamos, otros establecen una relación entre los costos operativos y el número de prestatarios, o el número de clientes con el número de funcionarios de crédito. Son menos utilizados como parámetros para medir la eficiencia la proporción de funcionarios de crédito del total del personal, los salarios de los funcionarios de crédito comparados con el salario mínimo, o el promedio de tiempo para procesar un préstamo.

            De hecho, las instituciones pueden operar con grados de eficiencia muy diversos. Por ejemplo, un estudio de 365 instituciones de préstamo en 2005, demostró que en promedio los prestamistas utilizaban 25 céntimos en gastos operativos por cada dólar de los préstamos otorgados, pero esta cantidad varía desde menos de 5 céntimos en los más eficientes y más de 40 céntimos para los menos eficientes. De manera similar, el número promedio de prestatarios por miembro del personal de una institución de microfinanzas (otra medida de productividad) varía desde menos de 100 a más de 500.

OIT EnLínea: ¿Hay una fórmula para la eficiencia?

Bernd Balkenhol: No hay una fórmula mágica, es necesario tener presente que el contexto tiene una incidencia crítica en el desempeño, no es sólo una cuestión de buena o mala gerencia. Sin embargo, un punto de partida es entender mejor los parámetros de la eficiencia: saldo promedio de los préstamos, costos de los salarios y productividad del personal. Si se consideran los costos operativos, en finanzas se logran mayores beneficios con préstamos más grandes. El lado negativo es que se pueden perder los clientes originales y escalar el mercado hacia segmentos menos pobres. El segundo factor de los gastos operativos son los costos de personal. Varían mucho entre países como resultado de la escasez de oficiales de crédito calificados. Hasta el tercer factor determinante de los gastos operativos es a veces difícil de manejar: en áreas urbanas y en las periferias urbanas, es un desafío para un oficial de préstamos satisfacer a 250-400 clientes.

            En parte, los administradores de las instituciones de microcrédito deben hacer frente al mercado del cual participan, y deben asumir la existencia de restricciones derivadas de la naturaleza de las normas y la estructura de los costos y salarios. Los gerentes también tienen discrecionalidad, pueden mejorar los contratos de los oficiales de crédito, modificar las técnicas de ejecución (por ejemplo, escoger entre transacciones individuales o de grupo), ajustar requisitos colaterales, seleccionar combinaciones con servicios no financieros, y desarrollar alianzas estratégicas con grupos y asociaciones locales.

OIT EnLínea: ¿La eficiencia garantiza la autosostenibilidad?

Bernd Balkenhol: Al analizar los datos aprendimos que la eficiencia no se traduce necesariamente en rentabilidad, pero además, que alcanzar con éxito a los más pobres no debe ser utilizado como una excusa para la ineficiencia. La ineficiencia limita la escala de asistencia y la calidad de los servicios, generando pérdida de oportunidades. La eficiencia es una condición necesaria más no suficiente para una cabal autosuficiencia financiera, hay espacio también para las políticas públicas. Concentrarse en la eficiencia puede ser útil para ayudar a los donantes a comprender que algunas instituciones operan con eficiencia pero fracasan en cubrir los gastos a causa de los mercados locales (en especial altos costos de salarios y baja densidad de la población) o a causa de decisiones estratégicas de no incrementar las tasas de interés y otras tarifas.

            Políticas públicas de apoyo pueden justificarse, si las instituciones logran demostrar su contribución eficaz a la reducción de la pobreza. Sin embargo, los donantes deben asegurarse que su apoyo no desplaza a otros proveedores de servicios, privados o públicos, o inhibe las innovaciones en las instituciones de microfinanzas. Abogamos por una reforma fundamental de los subsidios a las microfinanzas, basada en “contratos basados en el desempeño”, estables y a largo plazo, entre gobiernos/donantes y las instituciones de microfinanzas que estén orientadas hacia metas de eficiencia por las cuales puedan responder sus administradores.

__________

*/          Microfinance and Public Policy - Outreach, performance and efficiency (Microfinanzas y políticas públicas: Alcance, desempeño y eficiencia), editado por Bernd Bakenhol – Oficina Internacional del Trabajo, Ginebra, 2007, ISBN 978-92-2-119347-0.

OIT en Linea (Organismo Internacional)

 



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